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Lebensversicherungen sind beliebt. Wozu solche Versicherungen abgeschlossen werden, ist je nach Lebenssituation unterschiedlich. Je nach Beweggrund, bieten die Versicherungsgesellschaften unterschiedliche Lösungen an. Lebensversicherungen sind grundsätzlich dazu da vorzusorgen. Doch wofür wollen Sie genau vorsorgen? Wollen Sie in erster Linie Geld ansparen oder wollen Sie damit Ihre Familie, Ihren Geschäftspartner oder sich selbst im Falle Ihres Todes oder Ihrer Erwerbsunfähigkeit absichern?
Schon der Name der beiden Arten von Lebensversicherungen sagt, welchem Zweck sie dienen sollen. Bei der Kapitallebensversicherung bauen Sie sich Kapital auf. Sie sparen damit für das Alter oder für eine bestimmte Anschaffung, wie dem Kauf von Wohneigentum. Anders verhält es sich bei Risikolebensversicherungen. Mit dieser Versicherungslösung sichern Sie sich, Ihre Familie oder andere Personen ab, falls das versicherte Risiko eintritt. Dies ist meistes der eigene Tod oder Erwerbsunfähigkeit. Sie sorgen dafür, dass Ihre Familie finanziell abgesichert ist, wenn Sie sterben, dass Ihr Geschäftspartner das gemeinsame Geschäft weiter betreiben kann oder dass Sie selbst eine Rente erhalten, wenn Sie wegen einer Krankheit oder einem Unfall erwerbsunfähig werden.
Eine Lebensversicherung, mit der Sie Geld ansparen nennt, sich Kapitallebensversicherung. Sie entscheiden beim Abschluss einer solchen Versicherung, ob sie regelmässig Einzahlungen vornehmen wollen – etwa jedes Jahr – oder nur eine einmalige Zahlung leisten wollen. Wenn Sie sich für eine Lebensversicherung entscheiden, weil Sie Geld für das Alter zurücklegen wollen, legen Sie damit Geld für die 3. Säule an. Damit ergänzen Sie die Rentenleistungen, die Sie aus der ersten Säule, der AHV, und der zweiten Säule, der Pensionskasse, im Alter erhalten. Die beiden ersten Säulen reichen vielfach nach der Pensionierung nicht aus, um den Lebensstandard, den Sie während Ihres Erwerbslebens geführt haben, erhalten zu können. Zudem haben Sie sicherlich den einen oder anderen Wunsch, den Sie sich als Rentner erfüllen wollen.
Sie müssen sich nur entscheiden, ob Sie im Rahmen der Säule 3a oder 3b sparen wollen. Entscheiden Sie sich für die Säule 3a, können Sie von steuerlichen Vorteilen profitieren. Der Nachteil ist, dass das Geld gebunden ist und Sie es sich im Normalfall frühestens fünf Jahre bevor Sie das Rentenalter erreichen, auszahlen lassen können. Die Säule 3a wird auch gebundene Vorsorge genannt. Eine der Ausnahmen stellt die Finanzierung von selbstbewohntem Wohneigentum dar. Für diesen Zweck können Sie sich das angesparte Geld der Säule 3a auch bereits früher auszahlen lassen. Sie können in diese Säule auch nur Geld einzahlen, wenn Sie erwerbstätig sind. Die Höhe ist abhängig davon, ob Sie im Rahmen Ihrer Erwerbstätigkeit in die Pensionskasse einzahlen oder nicht.
Entscheiden Sie sich für eine Lebensversicherung der Säule 3b, sind Sie flexibler, erhalten aber keine steuerlichen Vergünstigungen. Das Geld können Sie sich auch bereits zu einem früheren Zeitpunkt problemlos auszahlen lassen und häufig können Sie solche Lebensversicherungen sogar als Sicherheit bei einer Kreditaufnahme hinterlegen.
Mit Kapitallebensversicherungen bauen Sie sich also ein Vermögen auf. Anders ist es bei der Risikoversicherung. Hier wird kein Geld angespart. Mit einer solchen Versicherung sichern Sie sich und Ihre Angehörigen im Falle Ihres Todes oder bei einer Erwerbsunfähigkeit ab. Bei dieser Art der Versicherung zahlen Sie regelmässig eine Prämie. Bei einer reinen Risikolebensversicherung sparen Sie eben kein Kapital an. Deshalb ist die Prämie auch viel tiefer. Wenn das Risiko eintritt, gegen das Sie sich versichert haben, wird Geld ausbezahlt.
Bei den Risikoversicherungen wird unterschieden zwischen Todesfallversicherungen und Erwerbsunfähigkeitsversicherungen. Bei einer Todesfallversicherung erhält die in der Versicherung begünstigte Person – also Ihre Familie, Ihre Partnerin oder der Geschäftspartner – die versicherte Summe in der Regel sehr schnell ausbezahlt. Anders bei der Erwerbsunfähigkeitsversicherung: Werden Sie ganz oder teilweise erwerbsunfähig, zahlt die Versicherungsgesellschaft Ihnen eine Rente.
Haben Sie den Wunsch, Geld anzusparen und sich dabei gleichzeitig gegen bestimmte Risiken abzusichern? Dafür gibt es gemischte Lebensversicherungen. Es ist eine Mischung zwischen einer Risikolebensversicherung und einer Kapitallebensversicherung. Sie bauen sich damit also ebenfalls ein Vermögen auf, dass Ihnen nach Ablauf der Versicherung ausbezahlt wird, wie dies bei einer Kapitallebensversicherung der Fall ist.
Es ist in der Schweiz die beliebteste Art unter den Lebensversicherungen, mit denen Kapital gebildet werden. Ein Sparplan zum Aufbau eines Vermögens wird mit einer Todesfallversicherung kombiniert. Nach dem Ablauf der Laufzeit erfolgt die Auszahlung der erzielten Summe. Diese Versicherungen können auch fondsgebunden sein. Der Sparanteil der Versicherung wird in verschiedenen Wertpapierfonds investiert. Dies kann eine höhere Rendite zur Folge haben. Ist die Versicherung fondsgebunden, kann aber auch ein Verlust daraus entstehen.
Es kann auf diese Weise auch eine private Rentenversicherung abgeschlossen werden. Diese zahlt ab dem vereinbarten Datum lebenslang eine Rente aus.
Es gibt gute Gründe, bei einem Lebensversicherung Anbieter eine Versicherung abzuschliessen. Damit können Sie sich oder Ihre Angehörigen absichern und sich Geld ansparen. Entscheiden Sie sich dabei für eine Kapitallebensversicherung der Säule xx, sparen Sie damit sogar noch Steuern. Doch das Leben geht manchmal unerwartete Wege und Sie sehen sich gezwungen, die Versicherung zu künden. Auch das ist möglich. Ob Sie nach der Kündigung vom Lebensversicherung Anbieter jedoch Geld zurück erhalten, hängt davon ab, ob es sich um eine Kapitallebensversicherung oder eine Risikolebensversicherung handelt.
Wenn Sie sich mit der Versicherung gegen ein bestimmtes Risiko – den Tod oder einen Erwerbsausfall – versichert haben, erhalten Sie kein Geld zurück mit der Kündigung. Sie müssen einfach keine Prämien mehr bezahlen und sind dafür nicht mehr versichert. Es ist das gleiche Prinzip, wenn Sie eine Hausratversicherung kündigen. Dort erhalten Sie ja auch kein Geld zurück, nur weil Sie den Vertrag auflösen.
Anders verhält es sich bei einer Kapitallebensversicherung. Doch auch da erhalten Sie nicht in jedem Fall Geld zurück. Beispielsweise bei einer Lösung der Säule 3a wird nur in bestimmten Fällen Geld ausbezahlt. Diese Art zu sparen ist für das Alter gedacht und die angesparte Summe können Sie im Normalfall erst anfordern, kurz bevor Sie das Rentenalter erreichen.
Der Rückkaufswert einer Lebensversicherung ist der Betrag, den Sie erhalten, wenn Sie Ihre Lebensversicherung kündigen. In den ersten Jahren nach dem Abschluss der Versicherung ist dieser Rückkaufswert sehr gering, oft erhalten Sie sogar nichts zurück. Sie erleiden mit der Kündigung der Kapitallebensversicherung verglichen mit dem Betrag, den Sie einbezahlt haben, einen hohen Verlust. Nach einer Vertragslaufzeit von einigen Jahren erhalten Sie zwar Geld zurück. Einen Verlust erleiden Sie aber auch dabei. Deshalb sollten Sie eine Kündigung, wenn immer dies möglich ist, vermeiden.
Falls Sie Geld benötigen, sollten Sie sich genau erkundigen, ob Sie finanziell nicht besser dastehen, wenn Sie die Versicherung nicht kündigen, sondern statt dessen einen Kredit aufnehmen und die Lebensversicherung als Sicherheit hinterlegen. Es ist gut möglich, dass die Zinsen, die Sie für den Kredit bezahlen, tiefer sind, als der Verlust, den Sie wegen des tiefen Rückkaufswerts der Versicherung erleiden. Am besten erkundigen Sie sich bei Ihrer Bank oder dem Kreditinstitut, ob diese die Lebensversicherung als Sicherheit akzeptiert. Die Höhe des Rückkaufswertes ist abhängig von der eingegangenen Versicherung. Details entnehmen Sie Ihrer Police oder Sie fragen bei Ihrer Versicherung nach.
